Uno de los momentos más frustrantes en un caso de lesiones personales puede llegar después de que la responsabilidad quede clara y las facturas médicas se acumulan, solo para descubrir que la póliza de seguro del conductor culpable tiene un límite de cobertura bajo que no se acercará a cubrir el alcance total de los daños. California exige a los conductores llevar solo un seguro de responsabilidad mínimo, y muchas pólizas se emiten en ese mínimo o cerca de él. Este artículo explica qué opciones pueden existir cuando la cobertura del conductor culpable es insuficiente.
Los Requisitos Mínimos de Seguro en California
La ley de California exige a los conductores llevar seguro de responsabilidad civil u otra forma de responsabilidad financiera para cubrir las lesiones y daños a la propiedad que causen. Estos son requisitos mínimos, no límites de lo que un conductor podría ser responsable personalmente, pero muchos conductores llevan solo el mínimo requerido por el estado. Para un conductor que causa una lesión grave, como una fractura que requiere cirugía, una lesión de columna o una lesión cerebral traumática, esos límites mínimos a menudo se agotan rápidamente solo con las facturas médicas, mucho antes de considerar los salarios perdidos y el dolor y sufrimiento.
Cómo Se Entera de que los Límites de la Póliza Son Demasiado Bajos
Las aseguradoras no siempre son transparentes sobre los límites de la póliza al principio de un reclamo. A veces, la primera señal de una situación de límites bajos es una oferta de acuerdo inusualmente rápida por el monto total de la póliza, a menudo antes de que se conozca el alcance de sus lesiones y las necesidades futuras de tratamiento. Una solicitud formal de información sobre los límites de la póliza, a veces hecha a través de un abogado, puede confirmar qué cobertura existe realmente antes de tomar cualquier decisión sobre un acuerdo.
Cobertura de Motorista Subasegurado (UIM)
Si usted tiene cobertura de motorista subasegurado en su propia póliza de auto (que las aseguradoras en California generalmente deben ofrecer, aunque usted puede rechazarla por escrito), esa cobertura puede estar disponible para cubrir la diferencia entre lo que paga la aseguradora del conductor culpable y el valor de sus daños reales, hasta los límites de UIM de su propia póliza.
Un reclamo de UIM se presenta contra su propia compañía de seguros, aun cuando la culpa recaiga completamente en el otro conductor. Esto puede parecer contradictorio, y a menudo se vuelve más conflictivo de lo esperado, porque su aseguradora ahora tiene un interés financiero en minimizar lo que paga por el reclamo. La mayoría de las pólizas de UIM requieren que notifique a su aseguradora con prontitud y, en muchos casos, que obtenga el consentimiento de su aseguradora antes de llegar a un acuerdo con la aseguradora del conductor culpable por los límites de la póliza, para preservar ciertos derechos de subrogación.
La cobertura UIM en California tiene dos límites importantes. Primero, solo aplica si el límite de su póliza UIM es mayor que el límite de responsabilidad civil del conductor culpable; si los límites son iguales, generalmente no existe reclamo de UIM. Segundo, la cobertura UIM se reduce por lo que pague la aseguradora del conductor culpable. Por ejemplo, una cobertura UIM de $100,000 después de un pago de $15,000 por los límites de la póliza deja hasta $85,000 disponibles, no $100,000.
Cobertura de Motorista No Asegurado (UM)
Un tipo de cobertura relacionado pero distinto, la cobertura de motorista no asegurado, se aplica cuando el conductor culpable no tiene seguro en absoluto, así como en ciertas situaciones de choque y fuga en las que no se puede identificar al conductor responsable. Al igual que la cobertura UIM, un reclamo de UM se presenta contra su propia póliza, y aplica la misma precaución general sobre proteger sus derechos y notificar a su aseguradora con prontitud.
Otras Posibles Fuentes de Recuperación
Dependiendo de los hechos del caso, pueden existir otras fuentes de recuperación además de la póliza de auto del conductor culpable y su propia cobertura UM/UIM. Ejemplos pueden incluir el seguro de un empleador si el conductor culpable actuaba dentro del ámbito de su empleo al momento del choque, la cobertura aplicable de una empresa de viajes compartidos si el conductor estaba conectado a una aplicación, una póliza de responsabilidad general ("umbrella") aplicable que el conductor culpable pueda tener personalmente, o, en algunos casos y dependiendo de los hechos, un reclamo contra otro conductor u otra parte responsable de manera independiente. Identificar cada fuente de cobertura disponible suele ser una de las partes más importantes al construir un reclamo cuando la póliza principal es insuficiente.
Pasos a Seguir Si Sospecha que la Cobertura Será Insuficiente
- Revise la página de declaraciones de su propia póliza de auto para confirmar si tiene cobertura UM/UIM y con qué límites.
- Evite firmar una liberación o aceptar un acuerdo de la aseguradora del conductor culpable sin entender cómo puede afectar un reclamo de UIM posterior.
- Notifique a su propia aseguradora sobre el accidente con prontitud, incluso si espera que el seguro del otro conductor pague primero.
- Mantenga registros completos del tratamiento médico y los ingresos perdidos, ya que un panorama completo de sus daños es esencial para cualquier reclamo o arbitraje de UM/UIM.
Los reclamos de motorista no asegurado y subasegurado involucran pasos procesales y plazos importantes que pueden afectar su derecho a recuperar compensación. Si resultó lesionado por un conductor que no tenía suficiente seguro para cubrir sus pérdidas, comuníquese con Yadegar Law Firm, PC para una consulta gratuita y confidencial sobre qué cobertura puede estar disponible en su caso.
Fuentes
Este artículo es información general sobre la ley de California y no es asesoría legal. Leerlo no crea una relación abogado-cliente. Existen plazos legales para los reclamos por lesiones, y pueden ser mucho más cortos cuando participa una entidad pública, por lo que conviene hablar con un abogado sobre su situación específica.