California exige que los conductores tengan seguro de responsabilidad civil, pero un gran número de conductores en las carreteras no tienen seguro, y muchos más solo cuentan con la cobertura mínima estatal, que a menudo es mucho menor de lo que realmente cuesta una lesión grave. La cobertura de motorista sin seguro (UM, por sus siglas en inglés) y motorista con seguro insuficiente (UIM) existen para llenar ese vacío, pero presentar un reclamo de UM/UIM es diferente de un reclamo de lesiones estándar contra un tercero, y hay varias diferencias importantes. Debido a que usted presenta el reclamo contra su propia compañía de seguros, el proceso puede volverse rápidamente contencioso, técnico y confuso.
En Yadegar Law Firm, PC, ayudamos a conductores y pasajeros lesionados en todo Los Ángeles a entender su cobertura de UM/UIM y a buscar la compensación que su póliza debería proporcionar.
¿Qué es la Cobertura de Motorista Sin Seguro (UM)?
La cobertura UM se aplica cuando el conductor responsable no tiene ningún seguro de responsabilidad civil, o en ciertos casos cuando el conductor responsable no puede ser identificado, por ejemplo, en un accidente de atropello y fuga. En lugar de perseguir a un conductor responsable sin seguro del cual cobrar, usted presenta un reclamo contra su propia cobertura UM, hasta los límites de su póliza.
¿Qué es la Cobertura de Motorista con Seguro Insuficiente (UIM)?
La cobertura UIM se aplica cuando el conductor responsable sí tiene seguro, pero los límites de su póliza son demasiado bajos para compensarlo completamente por sus facturas médicas, salarios perdidos y otras pérdidas. Muchos conductores solo tienen los límites mínimos de responsabilidad civil del estado, los cuales pueden agotarse rápidamente en un caso que involucre cirugía, hospitalización o cuidado a largo plazo. La cobertura UIM puede cubrir parte o toda la diferencia, sujeto a los límites de su propia póliza y a los créditos aplicables.
La Cobertura UM/UIM Puede Rechazarse por Escrito
Conforme a la ley de California, las aseguradoras generalmente están obligadas a ofrecer cobertura UM y UIM como parte de una póliza de auto, pero el asegurado puede rechazar esa cobertura por escrito. Por eso es importante revisar cuidadosamente su propia carátula de declaraciones después de un accidente; algunos conductores se sorprenden al descubrir que rechazaron esta cobertura años atrás, mientras que otros descubren que tienen límites más altos de lo que recordaban.
Créditos (Offsets): Por Qué los Reclamos UIM se Calculan de Forma Diferente
En un reclamo de motorista con seguro insuficiente, la cantidad disponible de su cobertura UIM generalmente se reduce, o se acredita, por la cantidad que ya pagó la aseguradora de responsabilidad civil del conductor responsable. En la práctica, esto significa que un reclamo UIM no es simplemente 'su límite UIM' sumado al pago del conductor responsable; generalmente es la diferencia entre su límite UIM y lo que ya pagó la aseguradora del conductor responsable, sujeto a los términos específicos de su póliza. Entender esta interacción es fundamental para evaluar si una oferta de acuerdo del asegurador del conductor responsable, o de su propia aseguradora UIM, es justa.
Obtener el Consentimiento de Su Aseguradora Antes de Llegar a un Acuerdo
Si planea presentar un reclamo UIM, es importante notificar a su propia compañía de seguros antes de aceptar cualquier acuerdo con la aseguradora del conductor responsable. Muchas pólizas requieren el consentimiento de su aseguradora para llegar a un acuerdo con la parte responsable, ya que su aseguradora tiene derecho a proteger sus propios intereses de subrogación. Llegar a un acuerdo sin seguir los procedimientos de notificación adecuados puede poner en riesgo su capacidad de presentar el reclamo UIM posteriormente. Un abogado puede ayudar a garantizar que los avisos y consentimientos requeridos se manejen correctamente y a tiempo.
Las Disputas de UM/UIM a Menudo se Resuelven Mediante Arbitraje
Conforme al Código de Seguros § 11580.2(f), si usted y su aseguradora no logran ponerse de acuerdo sobre si tiene derecho legal a recuperar del motorista sin seguro o con seguro insuficiente, o sobre el monto de los daños, esa disputa generalmente se resuelve por acuerdo entre las partes o mediante arbitraje ante un árbitro neutral único, en lugar de una demanda tradicional, según lo exigen la póliza y la ley. Preparar un arbitraje UM/UIM generalmente implica recopilar registros médicos, documentación de salarios y evidencia de cómo la lesión ha afectado su vida, para que el árbitro tenga un panorama completo. Además, conforme al Código de Seguros § 11580.2(i), el asegurado generalmente debe actuar dentro de los dos años posteriores al accidente, presentando una demanda contra el motorista sin seguro, acordando con la aseguradora arbitrar, o iniciando formalmente el arbitraje, o podría perder el derecho a presentar el reclamo UM.
Vehículos Fantasma y Reclamos de Atropello y Fuga
Cuando no se puede identificar al conductor responsable, como suele suceder en muchos casos de atropello y fuga, el Código de Seguros § 11580.2(b) generalmente requiere que la lesión resulte de un contacto físico real entre el vehículo no identificado y su vehículo (o el vehículo que ocupaba), que el accidente se reporte a la policía, al sheriff o a la CHP dentro de las 24 horas, y que se presente ante su aseguradora, dentro de 30 días, una declaración jurada que respalde el reclamo contra el conductor no identificado. Un testigo independiente puede aportar evidencia de apoyo valiosa, pero no sustituye el requisito legal de contacto físico. Ayudamos a nuestros clientes a reunir y presentar esta evidencia para respaldar un reclamo UM que involucre a un conductor no identificado.
Acumulación de Cobertura ('Stacking'), Límites y Pólizas Múltiples
Dependiendo de su póliza y de su hogar, es posible que tenga cobertura UM/UIM disponible bajo más de una póliza, por ejemplo, si es dueño de varios vehículos o vive con familiares que también tienen cobertura. Puede ser necesario revisar más de una póliza al evaluar la cobertura UM/UIM disponible. La ley de California permite que las pólizas incluyan disposiciones que limitan la recuperación cuando aplica más de una cobertura de motorista sin seguro, incluidas disposiciones según las cuales los daños no exceden el límite aplicable más alto y se prorratean entre las coberturas aplicables (Código de Seguros § 11580.2(d)). Que otra póliza brinde cobertura depende de los hechos y del lenguaje específico de la póliza, por lo que revisamos cada póliza potencialmente aplicable.
Requisitos de Notificación y Prueba
Las pólizas de UM/UIM generalmente incluyen plazos y requisitos estrictos para reportar un reclamo, presentar prueba de pérdida y cooperar con la investigación de su aseguradora. No cumplir con estos requisitos puede darle a la aseguradora fundamentos para negar un reclamo que de otro modo sería válido. Nos encargamos de estos plazos y trámites en nombre de nuestros clientes para que nada se pase por alto.
Si fue lesionado por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente en Los Ángeles, comuníquese hoy con Yadegar Law Firm, PC para una consulta gratuita y confidencial sobre su reclamo de UM/UIM.